Un banco te ofrece un préstamo «al 6 %». Otro, «al 5,5 % más un 2 % de comisión de apertura». ¿Cuál es más barato? Con el TIN no puedes saberlo; con la TAE, sí. Son dos siglas que aparecen en cualquier contrato de crédito o de ahorro y que muchas personas confunden. Esta guía explica qué mide cada una, cómo se calcula y cómo usarlas para comparar.
Qué es el TIN
El TIN (tipo de interés nominal) es, según Finanzas para todos, el porcentaje que una entidad financiera te cobra por prestarte dinero o te paga por depositarlo. Es solo el tipo de interés: no incluye comisiones ni otros costes, ni tiene en cuenta cada cuánto se pagan los intereses.
Qué es la TAE
La TAE (tasa anual equivalente) parte del TIN y añade los costes. Según la misma fuente, incluye todos los costes y comisiones asociados a la operación que sean a cargo del cliente, y ofrece una visión más precisa del coste o beneficio real. Además, tiene en cuenta la periodicidad de los pagos de intereses: no es lo mismo cobrar o pagar intereses una vez al año que cada mes. Y por eso permite comparar productos con distintas características.
Dicho de otra forma: el TIN dice cuánto «anuncia» el producto; la TAE, lo que realmente cuesta o rinde en un año.
Cómo afecta la frecuencia de pago
Con un TIN fijo, cuanta más frecuencia de pago, mayor es la TAE, por el efecto del interés compuesto. La fórmula, para un producto sin comisiones con n pagos al año, es:
TAE = (1 + TIN ÷ n)^n − 1
La tabla muestra cómo cambia con distintos tipos y frecuencias:
| TIN | TAE con pagos mensuales | TAE con pagos trimestrales | TAE con pago anual |
|---|---|---|---|
| 3 % | 3,04 % | 3,03 % | 3 % |
| 5 % | 5,12 % | 5,09 % | 5 % |
| 8 % | 8,3 % | 8,24 % | 8 % |
| 12 % | 12,68 % | 12,55 % | 12 % |
| 20 % | 21,94 % | 21,55 % | 20 % |
Con un TIN del 5 % y pagos mensuales, la TAE es del 5,12 %. Con un TIN del 20 % (el de muchas tarjetas), la TAE con pagos mensuales llega al 21,94 %. Cuanto más alto es el tipo, mayor es la diferencia: por eso en créditos caros no puedes quedarte con el TIN.
Aplicado a un depósito
Con un depósito, la TAE te dice lo que realmente cobras en un año con 10.000 €, y la frecuencia de abono importa un poco:
| Pago de intereses | TIN | TAE | Intereses en un año con 10.000 € |
|---|---|---|---|
| Al vencimiento (una vez al año) | 3 % | 3 % | 300 € |
| Cada semestre | 3 % | 3,02 % | 302 € |
| Cada trimestre | 3 % | 3,03 % | 303 € |
| Cada mes | 3 % | 3,04 % | 304 € |
Un TIN del 3 % cobrado una vez al año equivale a una TAE del 3 %. Si los intereses se abonan cada mes y se reinvierten, la TAE es del 3,04 %. Son 4 € de diferencia sobre 10.000 €. Por eso, a la hora de elegir entre depósitos, la frecuencia de abono pesa mucho menos que el propio tipo.
Aplicado a un préstamo: donde la TAE importa de verdad
Con los préstamos, la gran diferencia viene de las comisiones. Veamos un préstamo de 10.000 € a 5 años (60 cuotas) con un TIN del 6 % y distintas comisiones de apertura:
| Comisión de apertura | TIN | Cuota mensual | TAE | Coste total del préstamo |
|---|---|---|---|---|
| Sin comisión | 6 % | 193 € | 6,17 % | 1.600 € |
| 1 % | 6 % | 193 € | 6,61 % | 1.700 € |
| 2 % | 6 % | 193 € | 7,06 % | 1.800 € |
| 3 % | 6 % | 193 € | 7,52 % | 1.900 € |
La cuota es siempre la misma (193 €), pero el coste cambia. Sin comisión, la TAE es del 6,17 %: ya es algo mayor que el TIN por la periodicidad mensual. Con una comisión de apertura del 2 %, sube al 7,06 %. Con un 3 %, al 7,52 %. El mismo TIN esconde costes muy distintos. Si comparas dos ofertas solo por el TIN, puedes elegir la más cara.
Cómo se calcula la TAE de un préstamo
Para un préstamo con comisiones, la TAE es el tipo anual que iguala lo que recibes realmente (el importe menos los gastos iniciales) con el valor de todas las cuotas futuras. Cuando hay comisiones, no existe una fórmula cerrada y se resuelve de forma iterativa, por aproximaciones. Es lo que hace la calculadora de TAE y TIN. En el ejemplo anterior, con una comisión del 2 %, recibes 9.800 € y pagas 60 cuotas de 193 €; el tipo que iguala ambas cosas es el que da la TAE.
Qué comparar y qué no
- Compara TAE con TAE, en productos de plazo, importe y finalidad parecidos.
- Mira cuota y coste total, además de la TAE. Un préstamo a plazo más largo puede tener cuota menor y coste total mayor.
- Desconfía de un TIN llamativo sin TAE a la vista.
- Lee qué incluye cada oferta: seguros vinculados, comisiones de apertura, de estudio, de amortización anticipada. La TAE refleja lo que está en el contrato, pero tú decides lo que contratas.
- En préstamos de tipo variable, la TAE se calcula con el índice vigente en ese momento y puede cambiar.
Si estás valorando deuda, la guía sobre pagar deudas o invertir usa la TAE como criterio para decidir el orden, y la de amortizar la hipoteca o invertir la compara con tu rentabilidad.
En resumen
- TIN: el precio nominal del dinero.
- TAE: el precio real, con comisiones y frecuencia.
- Para comparar, usa la TAE.
- Para decidir, mira también el coste total en euros.
Contenido informativo. Los ejemplos son ilustrativos y no son ofertas reales. No es asesoramiento financiero personalizado.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo de interés nominal, sin costes adicionales. La TAE incluye, además, todos los costes y comisiones a cargo del cliente asociados a la operación, y la periodicidad de los pagos. Por eso la TAE es más alta que el TIN cuando hay comisiones, y permite comparar productos.
¿Qué es mejor, una TAE alta o baja?
Depende de si pides o prestas. Si pides un préstamo, cuanto más baja, mejor. Si abres un depósito, cuanto más alta, mejor. En ambos casos, compara productos de plazo y condiciones similares.
¿Cómo se calcula la TAE?
Es el tipo anual que iguala lo que recibes (menos los gastos iniciales) con el valor de todos los pagos futuros. En un préstamo con comisiones no tiene fórmula cerrada: se resuelve de forma iterativa. En un depósito sin comisiones, la TAE es (1 + TIN/n)^n − 1, con n pagos al año.
¿La TAE incluye todos los gastos?
Incluye los costes y comisiones que paga el cliente asociados a la operación. No recoge todo lo que podrías pagar si incumples (intereses de demora) ni los productos que decidas contratar por tu cuenta. Lee la ficha informativa.
Fuentes y lecturas
Lo que afirma esta guía se apoya en las referencias siguientes y en las matemáticas de las calculadoras. Así tratamos las fuentes.
- Finanzas para todos (Plan de Educación Financiera, 15 de noviembre de 2024). «TIN y TAE ¿qué son y por qué debo conocerlos?». finanzasparatodos.es
- Finanzas para todos (Plan de Educación Financiera). «¿Cómo gestionar mis deudas?». finanzasparatodos.es
- Bodie, Z., Kane, A. y Marcus, A. J. Investments. McGraw-Hill (varias ediciones).
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