Cómo funciona esta calculadora
Usa el sistema de amortización francés, el más habitual en hipotecas y préstamos personales en España: la cuota mensual es constante y lo que cambia a lo largo de los años es su composición. Al principio la mayor parte de la cuota son intereses, porque la deuda pendiente es alta. Con cada pago baja la deuda, bajan los intereses del mes siguiente y el capital amortizado crece.
La cuota se calcula con la fórmula estándar: importe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es el tipo mensual (el TIN dividido entre 12) y n el número de cuotas. Con 150.000 € a 25 años y un 3 %, por ejemplo, la cuota es de 711,32 € y los intereses suman unos 63.400 €.
Cómo leer el resultado
- Cuota mensual: lo que pagas cada mes durante todo el plazo, sin contar seguros ni comisiones.
- Intereses totales: el coste del dinero prestado. Dividido entre el importe te dice cuánto «encarece» el préstamo.
- Intereses del primer año: muestran por qué amortizar pronto tiene tanto efecto, ya que al principio los intereses pesan mucho en cada cuota.
- Cuadro de amortización: año a año (y mes a mes en el CSV) puedes ver cuánto pagas, cuánto son intereses, cuánto capital amortizas y cuánto te queda por devolver.
Amortizar antes
Con la amortización extra mensual o el pago único la calculadora mantiene la cuota y recorta el plazo, que es la opción que más intereses ahorra. Verás el plazo que ganas y los intereses que dejas de pagar. Si el banco cobra comisión por amortizar, escríbela para que se descuente del ahorro. Para decidir si te conviene más amortizar o invertir ese dinero, usa la calculadora de amortizar o invertir.
Lo que esta calculadora no hace
No incluye seguros, comisión de apertura ni gastos de formalización, que sí entran en la TAE. Para ver el coste efectivo con esos gastos usa la calculadora de TAE y TIN. Tampoco modela hipotecas variables: usa el tipo actual como si fuera fijo. Es una herramienta informativa, no una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
Con la fórmula del sistema francés: cuota = importe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), siendo i el TIN dividido entre 12 y n el número de meses. La cuota es constante y se reparte entre intereses y capital.
¿Es mejor reducir plazo o reducir cuota al amortizar?
Reducir el plazo ahorra más intereses, porque la deuda baja antes. Reducir la cuota te da más holgura mensual pero paga más intereses en total. Esta calculadora simula la primera opción.
¿Por qué al principio pago tanto en intereses?
Porque los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, que es máxima al principio. Con una deuda alta, la parte de la cuota que va a intereses es mayor y el capital amortizado crece poco a poco.
¿La cuota incluye los seguros?
No. El resultado solo cubre capital e intereses. Los seguros vinculados, la comisión de apertura y otros gastos deben sumarse aparte; la calculadora de TAE los incorpora.
Estimaciones con fines informativos. Consulta el método de cálculo y el aviso financiero.