La pregunta que resuelve
Si tienes dinero ahorrado y una hipoteca, puedes amortizar parte de la deuda o invertir ese dinero y seguir pagando la hipoteca como hasta ahora. Esta calculadora compara las dos opciones sobre el mismo plazo y con el mismo dinero inicial.
Cómo hace la comparación
- Amortizando: usas el dinero para reducir la deuda y mantienes la cuota. La hipoteca termina antes y, desde ese momento, inviertes cada mes la cuota que dejas de pagar.
- Invirtiendo: inviertes el dinero desde el principio y sigues pagando la hipoteca completa.
En ambos casos, al final del plazo original no debes nada. Se compara el patrimonio neto, descontando los impuestos sobre la ganancia de lo invertido.
Cómo leer el resultado
La rentabilidad de equilibrio es la cifra clave: es el rendimiento anual a partir del cual invertir gana a amortizar. Si esperas rendir menos, amortizar es mejor; si esperas rendir más, invertir lo sería, pero con riesgo. Recuerda la diferencia de certeza: lo que ahorras en intereses al amortizar está asegurado, mientras que la rentabilidad de una inversión es solo una expectativa.
Lo que esta calculadora no hace
No incluye las ventajas fiscales de la vivienda habitual que existan en tu caso ni los cambios de tipo de una hipoteca variable. Tampoco valora la tranquilidad de tener menos deuda ni la liquidez de conservar el dinero, que sí cuentan en la decisión. Mantén siempre un fondo de emergencia antes de amortizar. Es una herramienta informativa.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir?
Depende del tipo de interés de tu hipoteca, de la rentabilidad que esperes tras impuestos y del riesgo que aceptes. Si la rentabilidad esperada después de impuestos es claramente superior al coste de la deuda, invertir puede salir mejor; si es parecida, amortizar da una ganancia segura.
¿Qué es la rentabilidad de equilibrio?
Es la rentabilidad anual de la inversión a partir de la cual invertir deja más patrimonio que amortizar. Por debajo de ella gana amortizar.
¿Reduzco cuota o plazo?
La calculadora mantiene la cuota y recorta el plazo, que ahorra más intereses. Reducir la cuota libera dinero cada mes pero deja la hipoteca más tiempo.
¿Tengo que dejar un colchón antes de amortizar?
Sí. Una vez amortizado, ese dinero ya no es líquido. Conviene mantener un fondo de emergencia aparte antes de destinar ahorros a reducir deuda.
Estimaciones con fines informativos. Consulta el método de cálculo y el aviso financiero.