¿Cuántos años tarda en duplicarse tu dinero? Con una calculadora, la respuesta exige logaritmos. Con la regla del 72, la respuesta cabe en la cabeza: divides 72 entre la rentabilidad anual y ya lo tienes. Es un atajo con más de siglo y medio de antigüedad, y todavía sirve para hacerte una idea en segundos de qué rentabilidad necesitas y cuánto tardarás.
Cómo se usa
Divide 72 entre el tipo de interés anual (como porcentaje, sin el símbolo):
Años para duplicar ≈ 72 ÷ rentabilidad anual (%)
Ejemplos:
- Con una rentabilidad del 6 % anual: 72 ÷ 6 = 12 años.
- Con un 8 %: 72 ÷ 8 = 9 años.
- Con un 4 %: 72 ÷ 4 = 18 años.
- Con un 12 %: 72 ÷ 12 = 6 años.
Funciona también al revés. Si quieres duplicar tu dinero en 10 años, necesitas una rentabilidad cercana al 7,2 % anual (72 ÷ 10).
Cuánto de precisa es
La regla es una aproximación. La fórmula exacta para duplicar un capital con interés compuesto es el logaritmo de 2 dividido entre el logaritmo de (1 + tipo). Para saber si la regla es fiable, la tabla compara ambas con las variantes del 70 y del 72:
| Rentabilidad anual | Años exactos | Regla del 72 | Regla del 70 | Error de la regla del 72 |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 69,7 años | 72,0 años | 70,0 años | +3,4 % |
| 2 % | 35,0 años | 36,0 años | 35,0 años | +2,8 % |
| 3 % | 23,4 años | 24,0 años | 23,3 años | +2,3 % |
| 5 % | 14,2 años | 14,4 años | 14,0 años | +1,4 % |
| 7 % | 10,2 años | 10,3 años | 10,0 años | +0,4 % |
| 10 % | 7,3 años | 7,2 años | 7,0 años | −1,0 % |
| 15 % | 5,0 años | 4,8 años | 4,7 años | −3,2 % |
| 20 % | 3,8 años | 3,6 años | 3,5 años | −5,3 % |
| 30 % | 2,6 años | 2,4 años | 2,3 años | −9,2 % |
Entre el 3 % y el 10 % de rentabilidad, el error de la regla del 72 es inferior al 3 %, es decir, unas pocas semanas o meses. A rentabilidades muy bajas la regla del 70 se acerca algo más, y a rentabilidades muy altas (por encima del 15 %) conviene usar un número menor, como 69 o 70, o hacer el cálculo exacto. Para planificar la jubilación, donde las rentabilidades realistas se mueven entre el 3 % y el 8 %, el 72 es más que suficiente.
Por qué 72 y no 69,3
Matemáticamente, el número que sale es 69,3: el logaritmo natural de 2 (0,693) multiplicado por 100. Si se usa 72 es por dos razones prácticas. La primera, que se ajusta mejor a las rentabilidades más habituales, entre el 6 % y el 10 %. La segunda, que 72 se divide exactamente entre muchos números enteros (1, 2, 3, 4, 6, 8, 9 y 12), lo que facilita el cálculo mental.
Para triplicar o cuadruplicar
La misma idea sirve para otros múltiplos. Para duplicar dos veces (cuadruplicar), multiplica el resultado por dos: a un 6 % anual, 12 años para el primer doble y 24 para el cuádruple. Para triplicar, una aproximación habitual es 114 ÷ rentabilidad: al 7 %, unos 16 años (el cálculo exacto da 16,2).
La regla aplicada a la inflación
La regla del 72 también mide el deterioro: si en vez de una rentabilidad aplicas una inflación, obtienes los años que tarda tu dinero en perder la mitad de su poder adquisitivo.
| Inflación anual | Años hasta que tu dinero pierde la mitad de su poder de compra | Qué compran 1.000 € de hoy dentro de 20 años |
|---|---|---|
| 1 % | 72,0 años | 820 € de hoy |
| 2 % | 36,0 años | 673 € de hoy |
| 3 % | 24,0 años | 554 € de hoy |
| 5 % | 14,4 años | 377 € de hoy |
| 8 % | 9,0 años | 215 € de hoy |
El Banco Central Europeo fija su objetivo de inflación a medio plazo en el 2 %. Con esa cifra, el dinero que guardas sin rentabilidad pierde la mitad de su capacidad de compra en unos 36 años; con una inflación del 5 %, en unos 14. Por eso comparar tu rentabilidad con la inflación es esencial: la guía sobre inflación y rentabilidad real lo desarrolla y la calculadora de inflación te permite probarlo.
Qué te enseña la regla
- La rentabilidad pesa menos de lo que se cree a corto plazo y más a largo. Pasar del 4 % al 8 % no duplica el resultado a 10 años, pero a 40 años cambia el panorama: a un 4 % duplicas poco más de dos veces; a un 8 %, más de cuatro.
- Los costes importan. Una comisión del 1 % anual convierte un 7 % en un 6 %, y los años para duplicar suben de unos 10 a unos 12. La guía de comisiones lo calcula.
- La paciencia es una estrategia. Con un 7 %, 10.000 € se convierten en unos 19.672 € a los 10 años, 38.697 € a los 20, 76.123 € a los 30 y 149.745 € a los 40. Cada diez años, aproximadamente, se duplica de nuevo.
- Las deudas también se duplican. Una deuda al 18 % se duplica en 4 años si no pagas.
Limitaciones
- Supone una rentabilidad constante. En los mercados reales, la rentabilidad varía cada año y el orden importa. Para el largo plazo, mira la rentabilidad anualizada.
- No incluye aportaciones. Si añades dinero cada mes, el capital crece más rápido; la calculadora de interés compuesto lo incorpora.
- No incluye impuestos ni comisiones. Ajusta la rentabilidad a la que realmente te queda.
Para cálculos exactos, usa la calculadora de la regla del 72, que compara el resultado de la regla con el exacto.
Contenido informativo. La regla del 72 es una aproximación matemática, no una previsión de rentabilidad.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona la regla del 72?
Divides 72 entre la rentabilidad anual (en porcentaje). El resultado son los años aproximados que tarda un capital en duplicarse con interés compuesto. A un 9 % anual, 72 ÷ 9 = 8 años.
¿Por qué precisamente el 72?
El cálculo exacto da unos 69,3 (el logaritmo natural de 2 por 100). Se usa 72 porque se ajusta mejor a las rentabilidades habituales y se divide de forma exacta entre muchos números: 1, 2, 3, 4, 6, 8, 9 y 12.
¿Se puede usar con la inflación?
Sí. Con una inflación del 3 % anual, tu dinero tarda unos 24 años en perder la mitad de su poder de compra, porque 72 ÷ 3 = 24.
¿Cuándo deja de ser precisa?
Con rentabilidades muy bajas o muy altas. Al 1 % da 72 años cuando el exacto es 69,7; al 30 % da 2,4 años cuando el exacto es 2,6. Entre el 3 % y el 10 % el error es inferior al 3 %.
Fuentes y lecturas
Lo que afirma esta guía se apoya en las referencias siguientes y en las matemáticas de las calculadoras. Así tratamos las fuentes.
- Bodie, Z., Kane, A. y Marcus, A. J. Investments. McGraw-Hill (varias ediciones).
- Banco Central Europeo (2025). «Declaración sobre la estrategia de política monetaria del BCE». ecb.europa.eu
- Instituto Nacional de Estadística. «Índice de Precios de Consumo (IPC)»: notas de prensa y metodología. ine.es
Pruébalo con tus datos
En cuántos años se duplica tu dinero a una rentabilidad dada.
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