Vivir de las rentas: cuánto dinero necesitas según tu gasto

«Vivir de las rentas» significa que tus inversiones generan lo bastante para pagar tu vida sin que tengas que trabajar. La pregunta práctica es siempre la misma: ¿cuánto capital hace falta? La respuesta tiene una parte sencilla, una multiplicación, y otra que exige criterio: qué porcentaje del capital puedes retirar cada año con tranquilidad.

La cuenta: gasto anual dividido entre la tasa de retirada

El capital necesario es el gasto anual entre el porcentaje que retiras. Con una retirada del 4 %, equivale a multiplicar tu gasto anual por 25, o el mensual por 300. Con el 3 %, por 33,3. La tabla lo calcula para seis niveles de gasto:

Una persona que gasta 2.000 € al mes necesita 600.000 € si retira el 4 %, 685.700 € con el 3,5 % y 800.000 € con el 3 %. La diferencia entre el 4 % y el 3 % es de un tercio más de capital: ese es el precio de la prudencia. Para saber de dónde sale el 4 % y cuándo falla, lee la guía sobre la regla del 4 %.

Capital necesario = gasto anual ÷ tasa de retirada

Qué gasto usar

Usa tu gasto real, no el que te gustaría tener. Incluye vivienda, alimentación, transporte, seguros, ocio, viajes, impuestos y un margen para imprevistos. La guía sobre cómo calcular tus gastos anuales te lleva paso a paso. Para tener una referencia, la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE muestra el gasto medio por hogar en España, pero tu cifra personal es la única que importa.

Un matiz importante: el gasto de la jubilación no tiene por qué ser igual al de hoy. Puede bajar si ya no pagas la hipoteca o los costes del trabajo, y subir por sanidad, ocio o viajes. Si tu cifra es incierta, calcula dos escenarios y quédate con el más prudente.

Cuántos años tardas en reunir ese capital

Tener la cifra delante es una cosa y alcanzarla es otra. La segunda tabla parte de cero, con una rentabilidad real del 3,9 % (6 % nominal menos 2 % de inflación) y aportaciones mensuales constantes:

Para vivir con 2.000 € al mes, el plazo baja de unos 41 años ahorrando 500 € al mes a unos 22 ahorrando 1.500 €. Cada euro extra que ahorras acorta el camino, y cada euro que reduces de tu gasto lo acorta dos veces: necesitas menos capital y ahorras más. Por eso la tasa de ahorro pesa tanto.

Un 4 % no sirve para todo el mundo

La regla del 4 % se calculó con datos históricos de Estados Unidos para retiradas de unos 30 años. Si quieres dejar de trabajar a los 40, tu capital debe durar 50 años o más, y los estudios posteriores recomiendan porcentajes menores o reglas de ajuste. Si tienes pensión pública a partir de cierta edad, necesitas menos capital. Y si aceptas recortar el gasto en los años malos, puedes permitirte una retirada algo mayor. Las guías sobre retirada flexible y sobre Lean FIRE y Fat FIRE desarrollan esos casos.

Prueba con tus datos

Introduce tu gasto, tus ahorros y tu aportación mensual en la calculadora FIRE para ver tu número y tu plazo, o usa la calculadora de la regla del 4 % si solo quieres el capital. Son estimaciones con hipótesis, no promesas: cambia la rentabilidad y la retirada para ver cuánto se mueve el resultado.

Contenido informativo con supuestos explícitos (rentabilidad real del 3,9 % y retirada constante) que no recogen tu caso concreto. La regla del 4 % es una referencia histórica, no una garantía. No es asesoramiento financiero personalizado.