Lean FIRE y Fat FIRE: cuánto capital necesitas

Dentro del movimiento de independencia financiera suelen aparecer dos etiquetas: Lean FIRE y Fat FIRE. La primera describe una independencia con un presupuesto muy ajustado y la segunda, con uno holgado. Entre ambas hay un amplio terreno intermedio, que es donde vive la mayoría de la gente. Conviene saber qué significa cada una, sobre todo porque la diferencia no es de matiz, sino de cientos de miles de euros.

No hay una definición oficial

Ninguna autoridad establece cuánto es «lean» y cuánto «fat». Son etiquetas de comunidades en internet y su significado depende del país, de la ciudad y de la época. Un gasto que es holgado en un lugar puede ser justo en otro. Lo útil no es la etiqueta, sino entender qué relación hay entre tu nivel de gasto y el capital que necesitas.

La relación entre gasto y capital

Con una tasa de retirada del 4 %, el capital necesario es el gasto anual multiplicado por 25, o lo que es lo mismo, el gasto mensual multiplicado por 300. Esto lleva a una cuenta fácil de recordar: cada 100 € de gasto mensual cuestan 30.000 € de capital.

Esta tabla ilustra distintos niveles de vida, con el capital necesario y el ahorro mensual que habría que aportar durante 25 años, partiendo de cero, con una rentabilidad real del 3,92 % (un 6 % nominal con una inflación del 2 %):

Los nombres de las filas son orientativos. Lo que enseña la tabla es la escala: pasar de un gasto «austero» de 1.500 € a uno «holgado» de 3.500 € multiplica por más de dos el capital y el ahorro mensual.

Lean FIRE: menos capital, menos margen

La ventaja del Lean FIRE es evidente: se llega antes, porque hace falta menos capital. Su debilidad es el margen. Con un presupuesto muy ajustado, cualquier imprevisto (una subida de alquiler, un gasto médico, un año de inflación alta) obliga a recortar. Un plan Lean funciona mejor si:

• Tus gastos son flexibles y tienes claro qué recortarías en un mal año.
• Tienes un fondo de emergencia separado de la cartera.
• Contemplas algún ingreso complementario, como el del Barista FIRE.

Fat FIRE: más margen, más tiempo

Con un presupuesto holgado el capital necesario es mucho mayor, así que el camino es más largo o exige más ingresos. A cambio, tienes margen para absorber imprevistos y para disfrutar más. Un detalle importante: quien aspira a Fat FIRE no tiene por qué usar la misma tasa de retirada. Puede usar una más baja, por ejemplo del 3,5 %, y ganar tranquilidad con el coste de más capital.

El nivel intermedio

La mayoría de los planes realistas caen entre ambos. Un gasto «medio» como el de la tabla sirve de referencia: el número FI de 600.000 € para 2.000 € al mes, o el de 450.000 € para 1.500 €. Lo importante es que tu cifra sea la tuya, construida con tus datos, y no la de un modelo ajeno.

Cómo elegir tu nivel

Un ejercicio útil es separar tus gastos en tres columnas: lo imprescindible, lo que te da valor claro y lo que haces por inercia. El nivel Lean cubre solo las dos primeras columnas; el Fat suma además un margen generoso. Después, prueba a vivir con ese presupuesto durante unos meses mientras aún trabajas: si no puedes mantenerlo ahora, no tiene sentido suponer que podrás hacerlo después. La guía sobre cómo calcular tus gastos anuales te da un método.

El plazo importa tanto como la cifra

Un plan Fat FIRE a veinticinco años no es mejor ni peor que uno Lean a quince; son decisiones distintas sobre qué hacer con el tiempo. La respuesta depende de cuánto valoras la libertad pronto frente a la comodidad cuando llegues. Dos ideas ayudan a decidir: la tasa de ahorro es la palanca que más acorta el plazo, y el gasto es la que más reduce el capital. Un nivel de vida más modesto actúa en ambos lados a la vez.

Cómo calcular el tuyo

Introduce tu gasto, tu ahorro actual y lo que ahorras al mes en la calculadora FIRE y compara varios niveles. Prueba también el nivel Lean y el Fat con la misma rentabilidad para ver cuánto cambia el plazo.

Contenido informativo. Los niveles de vida y los importes son ejemplos, no recomendaciones.