La pensión pública en tu plan de jubilación anticipada

El número de independencia financiera de siempre supone que tu patrimonio paga todos tus gastos para siempre. En España hay una pieza más: la pensión pública. Contar con ella puede reducir mucho el capital que necesitas, pero no se cobra hasta décadas después y retirarte pronto la recorta. Esta guía explica cómo meterla en el cálculo sin engañarte.

Qué edad marca la ley

La edad ordinaria de jubilación sube poco a poco desde 2013 por la Ley 27/2011. La tabla recoge los años finales de ese periodo:

En 2026, puedes jubilarte a los 65 si has cotizado 38 años y 3 meses; si no, la edad es 66 años y 10 meses. En 2027 el periodo transitorio termina: 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados. Además, hace falta haber cotizado al menos 15 años, dos de ellos dentro de los quince inmediatamente anteriores a la jubilación.

Si hoy tienes menos de 45 años, lo más probable es que tu edad ordinaria sea 67. Si dejas de trabajar a los 45 o a los 50, no llegarás a 38 años y 6 meses cotizados. Por eso la tabla de más abajo usa los 67 años.

Cuánto es una pensión: el dato medio

En octubre de 2026, la pensión media de jubilación fue de 1.577,6 € al mes, y la edad media de acceso a la jubilación, de 65,4 años, según la Seguridad Social.

Es un dato útil para hacerse una idea, pero no sirve como previsión personal. Es la media de personas que, en su mayoría, cotizaron durante décadas. Tu pensión depende de lo que hayas cotizado, y dejar de trabajar a los 40 o a los 50 la reduce. Para saber tu cifra, usa el simulador de jubilación de la sede electrónica de la Seguridad Social, que usa tu vida laboral real.

El método: un puente y un capital más pequeño

Si cuentas con la pensión, tu capital tiene que cumplir dos tareas distintas:

1. El puente. Desde que dejas de trabajar hasta que empiezas a cobrar la pensión, tu patrimonio paga todo el gasto.
2. El tramo con pensión. A partir de ese momento solo tiene que cubrir la diferencia entre tu gasto y la pensión, y para eso sirve la regla del 4 %.

Capital necesario = valor actual del gasto durante el puente + (gasto − pensión) ÷ 4 % descontado hasta hoy

El segundo término no se necesita hasta los 67 años, y hasta entonces tu capital sigue creciendo. Por eso se descuenta usando una rentabilidad real del 3,92 % (6 % nominal y 2 % de inflación, los mismos supuestos del resto de calculadoras del sitio). Todo está en euros de hoy: la pensión que pongas es la que cobrarías con el poder adquisitivo actual.

La tabla con un gasto de 2.000 € al mes

Cada celda es el capital que necesitas el día que dejas de trabajar, para gastar 2.000 € al mes hasta los 67 años y, desde entonces, cubrir con tus inversiones lo que la pensión no paga.

Un ejemplo: si dejas de trabajar a los 50, sin pensión necesitas unos 606.000 €, casi lo mismo que los 600.000 € de la regla del 4 %. Con una pensión de 1.000 € al mes baja a unos 450.000 €, y con 1.500 € al mes, a unos 372.000 €. La pensión te ahorra entre 156.000 € y 234.000 €.

Cómo leer los resultados

• Cuanto antes te retires, menos ayuda la pensión. A los 45 la pensión de 1.000 € rebaja el capital en unos 129.000 €; a los 60, en unos 229.000 €. El puente es más largo y pesa más.
• El puente es lo que más cuesta. A los 50, con una pensión de 1.000 €, unos 294.000 € de los 450.000 € necesarios sirven para pagar los 17 años anteriores a cobrarla: casi dos tercios del total.
• La diferencia entre 1.000 € y 1.500 € de pensión es grande. Por eso importa tanto saber una cifra realista, y no la pensión media.

Por qué no conviene contar con toda la pensión

Hay tres motivos para ser prudente:

1. Dejar de cotizar la reduce. Si dejas de trabajar a los 45 con unos 20 años cotizados, tu pensión será menor que la media, y no hay manera de saberla con precisión sin simulación oficial.
2. Las reglas cambian. La edad, los años de referencia y la forma de calcular la pensión se han modificado varias veces en los últimos años. Nadie sabe cómo serán dentro de 25 años.
3. Existe un margen a favor. Si calculas sin pensión y luego cobras algo, es un margen de seguridad. Si calculas con la pensión completa y luego es menor, tienes un agujero.

Un criterio razonable es calcular tres escenarios: sin pensión, con la mitad de la estimada y con la estimada completa. Si el plan solo funciona en el tercero, es frágil.

Un ejemplo resuelto

Tienes 30 años, gastas 2.000 € al mes y quieres dejar de trabajar a los 50. El simulador oficial te da una pensión estimada de 1.000 € al mes a los 67.

• Sin pensión: unos 606.000 €.
• Con la mitad (500 €): unos 528.000 €.
• Con la pensión completa (1.000 €): unos 450.000 €.

Si tu capital objetivo es el del escenario intermedio, 528.000 €, ya tienes margen frente a los dos extremos. Es un objetivo más fácil de justificar que perseguir los 450.000 € del escenario optimista.

Alternativas si la cifra no cuadra

Si el capital necesario es demasiado alto, quedan tres caminos: retrasar la edad a la que dejas de trabajar, reducir el gasto objetivo, o seguir trabajando a tiempo parcial. Esta última es la idea del Coast FIRE y Barista FIRE, y tiene además la ventaja de que puedes seguir cotizando algo.

Qué comprobar antes de decidir

1. Tu vida laboral. Revisa en la sede electrónica de la Seguridad Social los periodos cotizados y que no falten.
2. Una simulación oficial. Cambia la edad a la que dejarías de cotizar y mira cuánto baja la pensión.
3. Las opciones para seguir cotizando. Existe la posibilidad de suscribir un convenio especial con la Seguridad Social tras dejar de trabajar. Su coste y sus condiciones hay que consultarlos directamente.
4. La edad real de cobro. Existen modalidades de jubilación anticipada con coeficientes reductores. Si las valoras, consulta sus condiciones exactas.

Y una vez al año, repite el cálculo: las reglas y tu vida laboral cambian. La calculadora FIRE te da el plazo para llegar al capital objetivo.

Contenido informativo con datos a noviembre de 2026. Las normas de pensiones pueden cambiar y la cuantía real depende de tu vida laboral. No es asesoramiento de la Seguridad Social ni financiero.